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Assurance vie pour la retraite

Les Assurances vies pour la retraite

pour mieux préparer votre retraite

couple-retraite

Pour vous aider à maintenir, demain, le niveau de vie que vous avez aujourd’hui, Théseis vous propose trois types de contrats « retraite » :

Comprendre l’assurance-vie

Le contrat d’assurance-vie est un placement qui bénéficie d’une fiscalité attractive et de nombreux atouts (sécurité, disponibilité, rentabilité).

Elle permet, en cas de vie et selon les objectifs et l’horizon d’investissement, de se constituer un capital ou de produire des revenus réguliers, pour la retraite par exemple. En cas de décès de l’investisseur elle favorise la transmission du patrimoine.

avantages-fiscalite-disponibilite-rentabilite-securite

Les avantages

  • Disponibilité des fonds sous 10 jours environ
  • Fiscalité avantageuse en cas de rachat :

– < 4 ans: TMI ou 35%+PS

– Entre 4 et 8ans: TMI ou 15%+PS

– >8 ans : TMI ou 7,5% *+PS

Calculés sur la seule quote part des intérêts

* Après abattement

 

Outils de transmissions du patrimoine :

Abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans et 30 500 € (tous bénéficiaires confondus) après 70 ans

 

Simulations de versements programmés sur 10 ans

Simulation n°1 : ouverture d’un contrat avec versements programmés de 50€/ mois

Taux de simulation Versements Intérêts acquis Epargne créée
Profil Prudent 2,50% 6 000 € 758 € 6 391 €
Profil Equilibré 3,60% 6 000 € 1 127 € 6 754 €
Profil Dynamique  5,50%  6 000 €  1859 €  7 501 €

Hypothèse de frais d’entrée 4,75%
Taux de simulation déterminés par le service placements

Simulations avec versement initial sur 10 ans

Simulation n°2 : ouverture d’un contrat avec un versement initial de 5000€

Taux de simulation Versements Intérêts acquis Épargne créée
Profil Prudent 2,50% 5 000 € 1 317 € 5 936 €
Profil Equilibré 3,60% 5 000 € 1 994 € 6 602 €
Profil Dynamique  5,50%  5 000 €  3 352 € 8 036 €

Hypothèse de frais d’entrée 4,75%
Taux de simulation déterminés par le service placements

 

Composition des Fonds Euros

 

Le fonds Euros

80% du fonds en € est composé d’obligations d’état

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Rendement en fonction de votre fiscalité

RENDEMENT NET EN FONCTION

DE VOTRE FISCALITÉ

Vous trouverez dans ce tableau l’impact du « Prélèvement forfaitaire libératoire » (PFL). Les particuliers dont le foyer fiscal a perçu moins de 2 000 € d’intérêts peuvent opter pour le PFL à la place de l’imposition au barème.

Cela n’est intéressant que pour ceux imposés à 30 % et plus. 

TAUX DE
RENDEMENT AVANT IMPÔTS (EN%°)		 PRELEVEMENTS SOCIAUX BARÉME DE L’IMPOT SUR
LE REVENU(1)		 PRÉLÈVEMENT FORFAITAIRE
LIBERARTOIRE (2)
  15,50% 14,00% 30,00% 41,00% 45,00% 24,00%
TAUX DE RENDEMENT NET
APRÈS IMPÔT (EN %)
1 0,845 0,705 0,545 0,435 0,395 0,605
2 1,690 1,410 1,090 0,870 0,790 1,210
3 2,535 2,115 1,635 1,305 1,185 1,815
4 3,380 2,820 2,180 1,740 1,580 2,420
5 4,225 3,525 2,725 2,175 1,975 3,025
6 5,070 4,230 3,270 2,610 2,370 3,630
7 5,915 4,935 3,815 3,045 2,765 4,235
8 6,760 5,640 4,360 3,480 3,160 4,840
9 7,605 6,345 4,905 3,915 3,555 5,445
10 8,450 7,050 5,450 4,350 3,950 6,050

(1) à ces taux ont été ajoutés, dans le calcul, les prélèvements sociaux (PS) de 15,5 % pour obtenir un taux de rendement net.

Le taux global d’imposition d’une personne soumise au taux de 14 % est de 29,5 % (14 % + 15,5 %). Ainsi, pour un taux de 1 % servi, le taux net d’impôt et de prélèvements sociaux ressort à 1 – 29,5 % = 0,705 %.

 

Un exemple pour lire le tableau

Le taux de rendement de votre livret bancaire est de 3 %, net de frais de gestion. Vous êtes imposable à 30 %. Le rendement net, tenant compte des prélèvements sociaux et de votre tranche d’imposition, n’est plus que de 1,63 %.Si vous avez perçu pour moins de 2 000 € d’intérêt  l’année au titre de laquelle vous déclarez vos revenus, vous avez intérêt à opter pour le Prélèvement Forfaitaire Libératoire (24 % + PS). Le rendement net s’élève alors à 1,81 %.

Comment opter pour le PFL

Si vous avez perçu moins de 2 000 € d’intérêts et que vous souhaitez opter pour le PFL, la démarche est la suivante. Il va falloir tout d’abord  inscrire le montant de ces revenus à la rubrique 2FA*. Il conviendra parallèlement de corriger votre déclaration en rayant le montant inscrit ligne 2TR.

 

Assurance vie avant 8 ans : PFL ou barème de l’impôt ?

Pour les retraits sur les contrats d’assurance vie avant 8 ans, le prélèvement forfaitaire libératoire est d’un montant différent : 35 % + PS au cours des 4 premières années, puis 15 % + PS entre 5 et 8 ans. Ensuite, il descend à 7,5 %. Les détenteurs d’un contrat ont le choix entre ce taux forfaitaire et le barème de l’impôt.

Il faut donc également savoir faire ses comptes.

 
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